上文讲道,吴先生因突发心肌梗塞获赔30万,且保险合同继续有效,让一家人喜出望外。
但紧接着他们提了一个问题却让我无言以对:
如果心脏病复发了,还可以赔吗?
这涉及到疾病二次赔付责任,但年,不要说平安福,整个行业都没有这种保障。
直到年,高发疾病二次责任的产品才多起来。
关于二次责任
癌症和心脑血管疾病的高发性和复发概率高(癌症复发率高达8%),所以重大疾病保险的二次责任通常分为癌症和心脑血管疾病两种。
先有癌症二次责任,后有心脑血管疾病二次责任。
癌症二次责任几乎成了互联网重疾险的标配,而有心脑血管疾病二次责任的却少了很多,传统线下产品更是少之又少。
心脑血管疾病二次责任产品有哪些
昆哥精选了六个产品,前四个是重症单次赔,第五个是重症分组多次赔,第六个是重症不分组多次赔。
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●和谐福满一生
优势:保费低,性价高,61岁前首次重症额外赔70%基本保额,心脑血管二次赔付疾病多,达到了11种
不足:没有保至70岁,部分省市的保额有限制
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●达尔文5号和超级玛丽4号
两个产品都是信泰人寿的,保险责任大同小异。
优势:很多,但主要是赔付高
保费都较低,60岁前首次重、中、轻症分别额外赔80%、15%、10%基本保额,癌症和心脑血管疾病二次赔付高达%基本保额,二次责任间隔期短,保至70岁可以不选身故责任
达尔文5号首创癌症关爱金,癌症晚期额外给付30%基本保额
超级玛丽4号有癌症津贴,如持续治疗,每年15%基本保额,最多两年
不足:最高保额都只有45万
●复星联合康乐一生
优势:60岁前首次重症额外赔50%基本保额
首创重疾医疗住院津贴,15个保单年度内,初次重症天内,个人自付医疗费用达到5万元,额外赔50%基本保额
即初次重症最高可赔%基本保额
不足:保至70岁必须选身故责任。
●复星联合福特加
优势:重症分6组赔6次,且保额递增;中症保额高,为70%;轻症不分组赔6次,且保额递增
癌症和心脑血管疾病都有二次和三次赔付,且高达%基本保额
不足:心脑血管疾病较少,只有2类(较重急性心肌梗死和严重脑中风后遗症),没有保至70岁
●三峡福爱无忧
优势:太多。
重症不分组赔2次,重疾险的最高保障形态;中症保额较高,为65%
最大的优点是,60岁前只要得重症,都会额外赔%基本保额,而其他险种仅限于初次重症
有20种少儿特疾选项,30岁前赔1次,额外%基本保额,适合少儿投保
癌症和心脑血管疾病二次赔付高,达%基本保额
心脑血管二次责任病种多,有10种
保险期限更多:70岁/80岁/终身,身故责任都可选
不足:心脑血管疾病较少,只有2类,没有保至70岁
心脑血管疾病二次责任产品怎么买
由前往后六个险种保障越来越强,但保费也越来越高,大家要根据自己的预算来选择。
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由于基本的保障都有,在预算不足时,我们要尽量遵循“保额优先”原则,其次是“保险期限更长”(以下推荐中,暂不考虑身故责任)。
●工薪版
达尔文5号和超级玛丽4号(保至70岁)是所有计划中保费最低的
适合:刚开始工作,收入还不稳定的小年轻,加保也可以采用
长按了解达尔文5号
长按了解超级玛丽4号
●白领版
福满一生(保终身,基本+癌症二次+心脑二次),性价比高
适合:开始爬上坡的白领,预算不高但对保障的要求比较高
长按了解福满一生
●精英版
达尔文5号、超级玛丽4号、康乐一生(保终身,基本+癌症二次+心脑二次)
适合:收入稳定、对保障要求比较高的精英
长按了解康乐一生
以上都是重症单次赔付险种,之后都是重症多次赔付。
●豪华版
福特加(保终身,基本+癌症二次+心脑二次),重症分组多次赔付,保障和保费明显增加
适合:收入稳定的中高级企业管理人员,对保障要求高
长按了解福特加
●顶配版
福爱无忧(保终身,基本+癌症二次+心脑二次),重症不分组多次赔付,为重疾险的最高保障形式,保障和保费达到巅峰
适合:收入高的高级管理人员和企业主,对保障要求非常高。
长按了解福爱无忧
6个险种的共同优点——重症额外赔付都非常高,即使最少的和谐福满一生,61岁前、首次重症额外赔70%基本保额,也都超过许多同类型险种。
看重重症多次赔的,可考虑福爱无忧和福特加。
昆哥的话
癌症二次责任和心脑血管疾病二次责任,哪一个更重要?
从各保险公司理赔数据看,癌症在重疾险的理赔率高达70%左右,而昆哥的案件中,两者理赔率之比为11:1,癌症绝对领先。
那问题来了,是否可以放弃心脑血管疾病二次责任?
昆哥不赞同,原因有三:
(1)保险的目的是为了规避风险,留下这个缺口不仅有违初衷,而且不理智;
(2)重庆俗话:“牛身子都进去了,还舍不得牛尾巴”,心脑血管疾病二次责任保费多不了多少,犯不着这么节约;
(3)对一些有心脑血管疾病家族史的朋友,这方面保障更不能马虎;
(4)是最重要的,随着年龄增长,心脑血管疾病的发病率会越来越高。
中国寿险开发较晚,参保人员的年龄结构较低,老年客户规模非常小。而癌症的发病年龄普遍低于心脑血管疾病,所以各家保险公司的癌症理赔率高,但这并不意味着心脑血管疾病的发病率低。随着时间推移,心脑血管疾病的理赔率会逐渐上升。
所以,我推荐的重疾保障计划中,心脑血管疾病二次责任已然是标配。
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